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保险公司尝试亲民 通俗化保单为维权加码


2006年6月26日6:26
  通俗成风气

  近日,读者张先生的无名指受了伤。他翻出购买的保单,条款上写着“主功能手指”受伤可获赔,张先生便向保险公司申请赔付。可保险公司却称合同中的“主功能手指”是指拇指和食指,其他手指受伤不在保险范围内……

  对于普通市民来讲,保险条款好比是高深莫测的一本“天书”。很少有人购买了保险后,有耐心、又有能力仔仔细细捧着“天书”
研究一番的。

  或许你不知道,自信诚人寿在国内首推“通俗化”保单之后,“通俗化”之风渐盛。目前,平安人寿的所有保单也已经“通俗化”,中英人寿也在其新推的少儿险条款上实现了通俗化。这意味着保险公司放下身段,开始了亲民的尝试。

  形式通俗化

  通俗化保单,是尽量使用比较通俗易懂的语言和表达方式,避免晦涩难懂的条文、专业名词的保单。它和一般保单的区别,主要在三个方面。

  首先,在语言方面,通俗化保单尽量使用比较通俗易懂的语言和表达方式,避免晦涩难懂的条文,使客户感到亲切、自然,同时易于理解。以信诚人寿的条款为例,原有条款中的“保险人”、“投保人”变成了“我们”、“你们”。

  其次,在内容方面,原条款的内容均保留在通俗条款中,但是信诚人寿增加了服务条款和行政运作事项说明,而平安人寿条款首页还增加了阅读指引和条款目录。

  另一变化在于结构方面,以客户关注的重点编排内容的顺序。比如,“平安鸿祥两全保险(分红型)”改变了原来密密麻麻的排列方式,将条目序号、条目名称、条目内容分成三列排版;新保单条款针对客户难理解、易误解的一些重要术语和条目,还做了特殊标识,以提醒客户注意重点阅读。

  解释通俗化

  据悉,通俗条款相对于原有的保险合同在文本上并没有做出改变,也就是说签订条款双方的权益不变、保单的利益不变、条款的权责不变;但是对一些保险行业通用的专业名词、定义等增加更细致的解释或补充说明。

  比如在平安人寿的保单中,“减额交清”在通俗化保单中的表述如是:“如果您不再决定交纳续期保险费,您可以向我们书面申请办理减额交清。办理减额交清后,本主险合同的基本保险金额将会减少,而您不再需要为本主险合同交纳保险费,本主险合同继续有效。”

  再看平安旧条款对这一保险名词的表述:“首期后的分期保险费逾宽限期仍未交纳的,而本合同已持续有效达一年以上并具有保证现金价值的情况下,如投保人在投保时进行约定或宽限期满前书面同意,本公司将以宽限期开始前一日所具有的保证现金价值与交清增额保险的现金价值之和,扣除保单各项欠款本息后作为一次交付全部保险费,以相同的合同条件减少保险金额。办理减额交清后本合同不再参与红利分配。本公司退还投保人累积生息的红利余额及用于抵交保险费的红利余额。”

  两相比较,通俗化保单的确在语句上更容易让我们阅读、接受。

  白话不是通俗化

  可能你有这样的感觉,通俗化的寿险条款仍然是在形式上做文章。但是业内人士指出,要让保险内容也完全通俗化,并非易事。因为保险合同毕竟是一个专业性很强的法律文件,过分追求口语化容易导致随意化和法律漏洞,为了保证严密性,很多专业术语难以用“通俗化”的语言来表达。

  推行“通俗化”的保险公司也考虑到了这一点。信诚人寿解释说,他们的通俗条例的特点力求在通俗化和用语的严谨性之间保持平衡,既能让消费者看得懂,又不失法律文本的严谨性。

  明确客户权益

  业内人士指出,通俗化保单更大的意义在于,让普通投保人能准确了解自己的权利和义务。即要在阅读形式符合投保人习惯的基础上,用最规范的语言对与保险有关的所有内容进行全面、清晰的阐述和界定,这种界定越清晰,客户的权利和义务才能越明确。

  我们可以看看信诚人寿对于“通俗”的看法:通俗,可以解释为有一定文化教育基础、具有一定的社会经验、对保险产品有认识和兴趣的人士,在通过信诚人寿专业的保险代理人的介绍下,比较清晰地理解条款的内容和权责、利益等。

  或许,总有一天,保险条款不再是普通人不敢染指的“天书”,而是投保人了解保险的一个窗口。

来源:劳动报  选稿:实习生 吴月霞    
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