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保险自助式 套餐式 你选哪款更合适?


2006年5月25日10:13

  编者按

  日前,随着深圳太保产险的“家庭幸福保险计划”出炉,“一张保单保全家”的“新概念”,慢慢引起了市民对这种新型的“以家庭为投保单位”保险的关注。据悉,在该新型家庭保障计划中,一张保单里,就配置了家庭风险保障最需要的多项险种,如车辆综合保险、家庭财产保险、家庭人身意外伤害保险、个人旅游综合保险等。那么,这种“一张保单保全家”是否
适用于你呢?

  “套餐”式保险特点逐个数

  保险公司人士告诉记者,与普通保险相比,全家保险具有多方面的特点。

  首先,一张保单保全家。全家保险可以为全体家庭成员提供保障,省去了投保人反复选择保险产品、填写多份保单的麻烦。有些全家保险如泰康人寿的“爱家之约”,为投保人提供了近20种可保险种,涵盖了养老、医疗、教育、意外、女性等多种保障,投保人可以根据自己的情况将这些保障融于一张保单之中,将来无论家中何人需要,都可以仅持一张保单到保险公司进行理赔。

  其次,降低保费支出。如果家庭中每个成员各自购买自己的保险,难免会有重复投保的现象,因此购买全家保险是减少保费支出的好渠道。

  第三,保费豁免。目前部分公司的全家保险提供保费豁免的功能,若家庭经济支柱一旦遭遇不测,导致残疾或者身故,即可免缴保险单中家庭成员的长期险保费,且保险利益继续有效,这一举措为投保人解除了后顾之忧。

  第四,这种全家型保险还有附加险优势,因为在一些全家保险中,一人投保主险后,其余成员可以选择任意附加险,并且在主险到期后,附加险仍可以继续投保。

  第五,保单能够升级。随着家庭保障需求的变化,客户可以在原保单基础上选择保单升级,通过增添险种、保险金额及被保险人,不用增加新的保险内容,保障覆盖范围广,又可以灵活地自由选择,对家庭来说还真是方便,多快好省地把保险上了。

  “自助式”“套餐式”保险大比拼

  “过去保险公司卖产品就像我们点菜一样,从单独的菜卖到自助餐,到现在又有了套餐。面对这么多选择,有时候还真不知道应该怎么‘下手’才划算呢。”正准备为自己和家里人买保险的王先生一脸发愁。当需要买一个险种组合时,是选择“自助餐”—自行搭配组合各公司的相应险种,还是选择“套餐”—公司搭配好的险种组合?

  从投保简便程度上讲,套餐要比自助餐“省事”。因为保险条款一般都比较专业,能将一个险种琢磨透,已经很不容易,更不用说多个险种的组合了。一般市民都很少有足够的精力和专业知识自行挑选,倒不如选择套餐来得简便。

  况且,许多保险公司开发套餐时,都会将各险种的功能互补叠加,并加以简化,这也大大方便了市民投保。比如泰康人寿的“爱家理财”,就特地对套餐中的万能险部分进行了简化。不过,简便度上的高低也不是绝对的。某些套餐片面求大求全,看上去虽然花哨,却并不实用,市民需要加以留意。

  在可组合度方面,套餐和自助餐“半斤八两”。一般看来,套餐的可组合度应该胜于自助餐,就像品牌机里的各个部件都经过兼容性测试一样,理应运转平滑。对于一些产品层次较全的公司,上述说法有一定道理。

  不过,对于一些产品层次不全的公司,就未必如此了。比如,部分公司有返还型的长期重大疾病险,但没有纯保障型的产品;纯保障型产品或许能作为附加险销售,但又不能作为主险单独销售。如果一个消费者恰好需要购买“定期寿险+消费型重大疾病险”,多半就需要寻找两家以上的公司进行组合。

  在灵活程度上,自助餐要比套餐“自如”。相信许多市民选择自助餐的重要原因就是,可以想吃什么,就吃什么。套餐对于某些市民而言,其中不免有可吃可不吃的“鸡肋”,灵活程度和适用范围显然都要小很多。

  记者点题

  根据需要进行搭配

  综合众多保险专家的意见,保险的“套餐”、“自助餐”,就像电脑中的“品牌机”、“组装机”一样,两者各有优点,最重要的是投保人要按自己需要进行搭配。

  哪些人适合买“套餐”

  哪些人群较合适选择“保险套餐”呢?专家表示,以下三种类型的人士或家庭相对较合适。

  一类是作为“家庭顶梁柱”的人士,这是由于这类人士一般工作都比较繁忙,没有太多时间去了解不同保险公司不同险种的特性,可以考虑采用价格低廉的定期寿险形式,然后附加意外和普通医疗保险。比如选用一个重大疾病的两全保险,既含有长期重大疾病保障,又有生存养老金的领取。

  二是“三口之家”,而且三口之家整体投保者,应本着经济、实惠、长远受益的原则来选择。每年的总保费开支控制在家庭年收入的10%至15%。对于这一类家庭,“保险套餐”的优势较为明显。因为投保人只要购买一份主险,即可让配偶和孩子随意投保更具投保价值的附加险,而无需买多份主险。而在传统的保险计划中,一个三口之家要想获得充足的保障,则需要投保三份保障价值不大的主险。

  三是上班族女性。这类职业女性,平时上班一般都较忙,而且由于考虑到女性的特殊需要和购买力,多家人寿保险公司均开发了针对女性的保险套餐,这为投保人提供了多种选择。女性保险的各险种搭配往往细致入微,有专设的女性癌症保障、女性重大疾病骨质疏松症、特定手术、意外整形手术等等。这些都是在常规的养老保险、健康保险、意外保险以外,

  专门为女性设计的保险类型,更贴切女性的需求。

  哪些人适合买“自助餐”

  目前,无论是人寿保险公司还财产保险公司,推出的保险产品数量十分多,理财人士表示,在一些保险“套餐”设定的险种中,可能有些险种并不是自己真正需要,因此,在选择保险时就需要自己进行组合搭配,以便真正合自己的口味,这个时候选择保险“自助餐”,可能比较合适。

  保险人士也表示,“自助餐”的灵活性较好,使投保人自由选择度较高。如对于经济能力相对较弱的人群,既想得到一份保障,又不想一下投入太多的保费而使经济状况“吃紧”,就可以根据自己最迫切需要保障的方面进行规划,如刚毕业出来工作的年轻人,可以选择一些健康险和意外险进行投保,以使自身的安全和医疗支出得到保障。

  而对于之前已经投了保险的人来讲,随着自身条件的转化,保险的需求也会随之发生改变,如以前单身的,现在结婚了,那投保的种类或保额就会有所调整,这个时候,市民也可以再在以前保险的基础上,再按当前家庭保障需求,补充一些保险进行加强即可,如将个人寿险保额提高,再加投一些家庭财产保险等。

  小贴士

  投保要找对代理人

  面对市面上琳琅满目的保险产品,消费者又该如何进行选择呢?记者在采访中了解到,市民选择保险产品的时候,每个人都有自己的一些喜好和经验,如有的人选择中资保险公司,有的人选择外资保险公司。

  业内人士表示,无论是中资保险公司,还是外资的,提供的都是保险服务,而且均受到本地保险监管部门的管理。所以,在保险产品方面,没有什么本质上的差别。但在服务方面,由于每一家公司都有自己的背景,不同的条件,因此,所提供的保险服务就会有差异性。

  如中资保险公司,他们对当地人们的生活习惯、消费习惯、观念思维等方面,都比较熟悉和了解,可对投保人的需求提供各种“量身订做”的保险服务,而对于外资保险,由于它们都是国际性公司,有国际的经验,有国际的人才,在产品创新、公司安全、内部风险控制等方面,都有较多的成熟经验,占有一定优势。

  因此,保险专家认为,由于中、外资保险的优势不一样,所以,选择什么性质的公司不是最关键的,只要找到适合的代理人,代理人能够尽心尽力地为你量身打造合适的保险计划,你所买的保单才能算是好保单。

  家庭险“因家而异”

  同时,保险专家提醒消费者,对于全家型保险,保险公司对投保的家庭还是一定有限制的。据了解,目前全家保险主要针对30-40岁白领、工薪阶层的人群,他们大多已经成家立业,家中有2至3口人需要保险的保障。

  因此,可保的范围主要是三口之家、二人世界以及单亲家庭(孩子在18岁以下),而对于三代人家庭,考虑到祖辈年龄较大的问题,目前承保相对较难。

  对于如何投保全家保险,理财人士表示,投保人应考虑自身情况,包括家庭结构情况,如是否有子女,是否为单亲家庭,还有就是保障的侧重点,如是偏重医疗、教育、养老、储蓄还是其他,并且应确定保障侧重的对象,是丈夫、妻子还是子女,而且还要考虑保费接受能力等,从而进行综合考量决定。

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  深圳市民青睐何种保险

  根据一项深圳保险行业进行的调查发现,深圳市民对保险品种的喜好,依次是医疗健康类保险、意外伤害类保险、养老保险、子女教育类保险、投资分红保险。

  记者在采访中了解到,保障和回报是人们购买保险的最主要目标,而不同年龄的消费者对保险抱有不同的消费目的,如青年人更担心受到意外伤害,中年人更关注如何赚钱和子女教育,老年人则担心生病以及未来的生活保障。

来源:深圳特区报  选稿:王永娟  作者:吴凡   
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