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房贷险"自主"投保有看头 3类险种可选择


2006年5月22日10:11
  近段时期,关于房贷险的争论可说是没停止过。有人说房贷险不应该强制捆绑销售,这对消费者有失公允;也有人说目前房贷险出险率低,可以调整费率或消费者不必购买;还有人说房贷险的第一受益人是银行为什么要消费者"买单"……因此,建议取消强制房贷险的声音就不绝于耳。

  就在外界对房贷险争论不休时,工行、建行、兴业银行等一些商业银行纷纷调整房贷政策,把是否购买房贷险的决定权交还给了消费者
。但从目前的实际情况看,选择购买房贷险的人是越来越少了。我们不禁要问一句,难道房贷险就这样离我们慢慢远去了。

  房贷险可以自主选择

  目前,部分商业银行对房贷政策做出了调整。中国工商银行日前就决定是否购买房贷险将不再是申请房屋抵押贷款的放贷条件之一。而兴业银行、建设银行等则推出可由购房者自主选择是否购买房贷险的"直客式"房贷,把购买房贷险的主动权交给了购房者。

  据工商银行四川省分行营业部刘先生介绍,目前客户到工行办理房屋抵押贷款时可以自主选择购买房贷险。但购房者只能通过一是与银行有协议的房地产开发商所开发的房子办理房屋抵押按揭贷款。二是购房者通过担保公司提供担保也可获得房屋抵押贷款。

  房贷险你究竟保个啥

  那么,在房贷险可以自主选择的同时,它又能给购房者带来那些保障呢?

  据了解,个人抵押商品住房保险,简称"房贷险",是一种保证保险。目前我国的产险公司几乎都开展了此项保险业务,大都采取将抵押物财产保险与贷款信用保险合二为一的购房综合保险形式,险种称为"商品房抵押贷款保险"、"住房抵押贷款综合保险"等。其中抵押物财产保险是针对所购房屋安全的财产险,一旦贷款所购房屋遭受火灾、爆炸、暴风、暴雨等袭击并发生事故时,所造成的损失由保险公司负责偿还;而贷款信用保险则是为防范购房人因人身意外或失业时无法偿还贷款的风险,一旦投保人在保险期间内因疾病、意外事故造成死亡或高度残疾而无法偿还购房贷款,或投保人因个人无法抗拒的原因失业达一定时间以上,以致无法偿还购房贷款时,由保险公司偿还出险后尚需偿还的购房贷款本息。

  房贷险不能走"单行道"

  按理说,"房贷险"无论是保障范围,还是保障目的,对购房者来说还是能起到一定的化解风险作用,可为什么大多数购房者选择放弃购买呢?
  据了解,部分购房者对房贷险产生抵触情绪,一是因为房贷险有强制性,在操作中往往由银行来指定保险公司。其次,对于房贷险中的"贷款信用保险"存在一定的争议,因为当购房者无力继续偿还房屋贷款时,受益的是银行而掏钱的却是购房者。另外,记者在采访中还发现,除了以上两方面原因外,购房者想节省房贷险保费也造成不愿购买房贷险的原因之一。

  正准备在成都购买房子的李小姐告诉记者,其实对于房贷险她还是愿意购买的,毕竟给自己的家一份保障还是不错的。可是,在与银行签订的按揭贷款合同时,已经给了一笔担保费用了,而且房屋出险机率较低,能节省一部分保费也是可以。"如果可以不交担保费,只选择购买房贷险,就好了。"

  对此,一位不愿透露姓名的银行人士告诉记者,其实银行把购买房贷险的自主权交给购房者就是对"保险自愿"原则的体现。虽然要求购房者购买房贷险或缴纳一定的担保费,都是出于降低自身放贷风险的目的。但是银行在选择与担保公司,还是保险公司合作时,却更愿偏重于前者。他告诉记者,银行与担保公司合作,担保公司会在银行存入一定的"保证金",而且担保费是一次缴清,不退还的,不存在如房贷险退保的情况发生。而银行与保险公司合作,如果发生购房者无力继续支付房贷款时,保险公司往往会找各种理由延迟或拒绝承担责任。就如前几年停办的"车贷险"一样,如果保险公司一旦"卡壳",银行的损失就无法估计了。

  3类险种可选择

  除了强制房贷险险种外,还有其他险种也能为房贷过程中发生的风险提供保障。例如寿险中的两全险、养老险、意外险等也都能为贷款提供相关贷款风险保障,但相对来讲,不如下述3类保险及强制房贷险保障高,而且缺少针对性。

  以贷款人为30岁的男士、向银行贷款10年期10万元为例进行选择。

  家庭财产险这是专门保"物"的保险。其优点在于不单承保房屋本身,还承保屋内的财产,除为火灾、爆炸、自然灾害等造成的损失赔偿外,还承保入室盗窃、抢劫等造成的损失。随着需求多样化,该险种的内容不断丰富,有的可附加对金银珠宝、古玩、字画等财产的保险,有的还可以附加家庭成员第三者责任险等,当然保费也相应递增。

  相对来讲,这类保险对家庭财产的保证比较全面,但保费也较房贷险高。如太平洋公司的安居综合保险(B),10万元保额每年保费120元左右。

  寿险类房贷针对贷款人本身面临的伤亡等风险,寿险公司推出了保"人"的房贷险,这是一种消费保险,太平人寿、中保康联等保险公司都有专门的此类房贷险。当被保险人因身故或伤残不能偿还贷款时,由保险公司负责向银行偿还。

  与强制房贷险中的还贷保证保险不同的是,寿险类房贷险中身故或伤残的原因不仅包括意外还包括疾病,这解决了多数贷款者比较担心的问题。这类房贷险的保额每年递增,基本与所剩贷款保持相等,所以保费较低,比如投保中保康联保险公司寿险类房贷险,10万元保额的年保费为120元左右。同时因为不是抵押贷款保险,发生保险事故后,保险金直接给付被保险人或其受益人,而强制房贷险的受益人则是银行。

  定期寿险定期寿险在保障范围上与寿险类房贷险相同,也提供因身故或全残的保障,只不过其保额不是逐年递减的,如果被保险在贷款后期出险,保险公司给付的保险金在偿还贷款余额后,剩余部分则可留给家人做为生活费用,这也导致定期寿险保费比寿险房贷险保费略高一些,如国寿的祥和人生定期寿险,10万元保额每年保费155元。

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  购买房贷险慎防"陷阱"

  如今,购买房贷险,已不再是银行决定放贷的必要条件了。但准备购房的市民如果愿意为自己的家多添一份保障的话,在购买房贷险时还是有一些小窍门,即为自己省了钱,有可以得到保障。

  业内人士表示,目前市场上有新、老两种房贷险。新房贷险既有还贷保证保险责任又有财产损失保险责任,即通常所说的"既保房也保人";而老版房贷险保单中没有还贷保证责任,"只保房不保人"。

  新老房贷险所需缴纳的保费总量相差无几,但老房贷险在保障功能上差了一大截。对房产中介、保险中介来说,向客户推销老房贷险,往往可以获取较多的提成。因此,购房者购买"新房贷险"会多份保障。

  其次,在购房者在投保时还可以"讨价还价"。据该人士透露,"路子广"的保险经纪人获得6-7折的折扣保单并不困难,然后他们再以7折或7.5折转卖给客户,但发票上仍然注明是6折。这样,保险经纪人可获取10%-15%的佣金,客户也得到了相应优惠。但如果消费者不懂得"询价",那么这个差价很可能会被经手的房产中介赚去。
来源:金融投资报  选稿:包晶晶  作者:曾先 李想   
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