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保险也可投资 购买万能险提防两大误区


2006年5月13日11:32

  作为一种集保险保障与储蓄投资为一体的创新型保险产品,万能寿险自推出后很快在国内保险市场中成为弄潮儿,但由于条款复杂,操作程序繁多,再加上保险公司销售人员的不专业,可能会使客户陷入两个误区。
  
  误区一:所缴保费收益保底
  
  万能险的年收益率,是指投资账户中资金即保单价值的年收益率,并非所缴全部保费的收益,而是在
扣除保障成本、手续费(初始费用、账户管理费等)之后进入投资账户资金的收益。万能险通常在投保的最初5-10年里,保险公司扣除手续费的比例较高,实际进入投资账户的资金较少。随着时间的推移,扣除手续费的比例越来越低,因此万能险需要长期投资才能体现收益性。
  
  正因为存在这样的特点,在投资万能险最初的3-5年内,虽然名义上有不错的账户收益率,但资金的实际收益并不高。另外,万能险作为投资型险种,同样也要面临市场利率上扬、保险公司投资收益率走低的风险,因此所谓的预期收益率不能等同于实际收益率。
  
  误区二:灵活提现零成本
  
  保户的缴费灵活程度要以保单价值为基础,如果保单价值不足以支付保障成本和附加的费用,保单同样会面临失效问题。因此如果客户没有足够的资金维持保单的话,万能险的灵活性便失去了意义。
  
  与一般保险产品相比,流动性强、可变现被屡屡强调为万能险的一大优势,但变现是需要支付手续费的。通常,保险公司都会允许万能险保户从投资账户里支取现金,但必须保留约定的最低金额。从投资账户支出现金时,投保人通常要向保险公司支付一定的手续费。不同的保险公司有不同的收费政策和收费标准。如平安人寿万能险客户每年前两次部分支取,不收手续费;以后每次支取,需付20元或最高到50元的手续费;友邦保险每次支取收手续费25元;中宏人寿万能寿险可免手续费随时支取现金。安联大众相对复杂:前5年每年可以免费提取保单账户价值的15%,超过15%的部分按一定的标准收费;第6年起提取不收费。


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  • 来源:劳动报  选稿:王永娟    

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