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同是理财买哪家 银行和保险产品区别何在


2006年4月30日11:29

  近年来,国内个人理财市场加速发展,各金融机构纷纷推出各类为不同客户“度身订制”的差别化理财产品。以银行和保险公司为例,两大金融巨头“麾下”各有理财“拳头”产品,卖的甚为红火。但对普通百姓而言,这两种金融产品究竟区别何在?又该怎样选择?

  对缺乏金融知识的普通百姓来说,要想知道银行理财和保险理财的区别,首先必须了解目前市场上的保险理财,主要集中在变额寿险、万能寿险
和变额万能寿险三个品种。

  这三种产品,一般是将投保缴纳的保费,分配到“保单责任准备金账户”和“投资账户”两个账户中。前者主要负责实现保单的保障功能,后者则用来投资,实现保单收益。

  区别在保障

  用一句话概括保险理财和银行理财的区别,很简单———银行理财产品无保障功能,保险理财产品则有死亡保险的保障功能。具体如下:

  变额寿险其缴费固定,在保单的死亡给付中,一部分是保单约定的、由准备金账户承担的固定最低死亡给付额,另一部分是其投资账户的投资收益额。视每年资金收益的情况,保单现金价值会相应变化。因此,死亡保险金的给付额,是不断调整变化的。

  万能寿险缴费较灵活,投保人可在缴纳首期保费后,选择在任何时候缴纳任何数量的保费,只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用,有时甚至可以不缴纳保费。

  此外,投保人还可根据自身需要,设定死亡保障金额,即自行分配保费在准备金账户和投资账户中的比例。因此,死亡保险给付通常分为两种方式:其一为死亡保险金固定不变,等于保单保险金额;其二为死亡保险金可以因缴费情况不断变化,等于保单的保险金额+保单现金价值。

  变额万能寿险其死亡保险金给付情况与万能寿险大体相同。但需注意,万能寿险投资账户的投资组合由保险公司决定,需要对保户承诺一个最低收益。而变额万能寿险的投资组合,是由投保人自行决定,且须承担所有投资风险。一旦投资失败,又没能及时为准备金账户缴费,则保单的现金价值会减少为零,保单将会失效,使保障功能彻底丧失。

  收益有差异

  银行理财与保险理财的另一大区别,在于银行理财产品采取的主要是单利,即一定期限、一定数额的存款,会有一个相对固定的收益空间。不论固定收益还是浮动利息,在理财期限内,银行理财产品都采取单利。

  保险理财产品则不同,大部分是采取复利计算,即在保险期内,投资账户中的现金价值以年为单位,进行利滚利。

  在保险理财产品中,变额寿险可以不分红,也可以分红(目前国内产品大多属分红型)。若分红,会承诺一个收益底限,分红资金或用于增加保单的现金价值,或直接用来减额缴清保费。万能寿险也会承诺一个资金收益底限,通常为年收益4%或5%。而变额万能寿险不会承诺,资金盈亏完全由投保人自己承担。投保人在选择变额万能寿险时要注意,某些代理人所出示的“资金收益表”,只是保险公司以前的盈利情况,并不代表今后“一定的”收益。

  灵活度不一

  此外,银行理财与保险理财在支取的灵活程度上,也有所不同。银行理财产品都有固定期限,如果客户因急用需要灵活支取,就会有利息损失。而保险理财的资金支取,分几种情况:

  一是可以灵活支取。如在合同有效期内,投保人可要求部分领取投资账户的现金价值,但合同项下的保险金额,也同时按比例相应减少,影响保障程度。如果全部支取,要扣除准备金账户的费用损耗,因为投保人已享受了一段时间的死亡保障,所以只返还保单现金价值,会造成较大损失。实际上,很多保险公司的万能寿险产品为满足保户的理财需求,在账户管理上讲求“保障少、投资多”策略,若投保人缴纳了10万元的保费,只需拿出其中2000元作责任准备金即可,其余9.8万元用来理财,并可灵活支取。

  二是不可以随时支取,直至保险期满,死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。

  目前,各保险公司和银行推出的理财产品非常丰富。除了以上三点主要区别,具体到每一家银行和保险公司,各类产品的资金收益、现金支取相关规定及费用情况都存在差异,客户应视自身实际需求,进行合理选择。

  点评:

  从上述不难看出,相较保险理财,银行理财在某些方面还是显得不够“灵活”。

  近年来,尽管国内商业银行不断推出各类差别化的个人理财产品。但多数品种在内容、收益和投资期限方面,都较为相近,创新相对较少。而且,不少产品对客户条件限制较多,不能完全满足高收入群体现有的理财需求。

  因此,对银行而言,应在把握好理财人员专业性、投资品种多样性与综合性的基础上,更灵活地运用各类金融商品和投资衍生工具的能力和经验,提升产品的投资深度、广度与灵活程度,是为进一步抢占理财市场份额的要素之一。



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