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投资者谨防误导保险从意外、健康险做起

2006年1月31日8:37

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　　截至2005年12月，我国居民储蓄已经达到14万亿元。社会保障缺失让人们有钱不敢花，投资型保险将保障和投资融于一体，其作用日益受到重视。去年，投资类险种在寿险市场的份额超过80％，1-11月，北京保险市场人寿保险保费收入374.5亿元，寿险普通型产品30.9亿元，分红产品308.1亿元，投连产品保费6.2亿元，万能寿险29.3亿元，其中后三类均为投资类险种。
　　
　　专家认

为，科学的保险理财规划，应从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说购买商业保险一般应按如下顺序：意外险（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险。理想与现实虽有距离，但还是应该互相借鉴。
　　
　　■险种比较：寿险产品各有优势
　　
　　通常所说的保险产品的理财功能，是针对寿险类保障兼储蓄投资型产品而言，目前，国内市场主要有分红险、万能险、投资连接险，在理财方面各有特点。
　　
　　分红险本金有保障分红具有不确定性。从去年开始，分红险有了新变化，保险公司承诺保底收益。据了解，目前分红险年收益超过2.5％，与人民币理财产品和货币市场基金相比具有优势。
　　
　　投连险一般投资股票市场，风险较高，近年来投连险普遍出现5％左右的亏损，有的甚至达到10%以上。反过来看，如果股市走牛，其收益可能大幅增加。
　　
　　万能险介于分红险和投连险之间，它的主要特点就是缴费方式灵活，可以视消费者需求而定。去年北京各保险公司的万能险收益都在3.5％左右。
　　
　　■风险预警：
　　
　　投资者谨防误导
　　
　　购买投资型保险只算收益账，会让人忽略保险的首要目的应是保障功能，该类险种的保障范围往往有限，而且仅当被保险人因意外或疾病而死亡，它才发挥保障功能。因此，最好另外补充一些保障意外和健康的险种，通过险种组合，增强自身的保障能力。
　　
　　保险公司或代理人误导：去年11月，上海保监局面对万能险“井喷”曾发布警告，提醒投资者谨防误导。当时由于种种误导留下的隐患，上海有的公司万能险的撤保率高达15％以上。以万能险为例，目前各公司万能险的年收益表面看可能高过银行同期存款利率，但在投保的前几年里，由于前期费用以及管理费用等原因，万能险适合能持续交费或长期持有保单的客户，投资年限至少要在10年以上。

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来源:北京青年报选稿:方翔

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