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“标准化”:填平人身保险合同陷阱


2005年12月5日7:34

  两年前,宋女士为女儿投保了一个“友邦保险”计划,包括分红险主险、重大疾病和意外伤害等附加险。一年多后,宋女士没有拿到一分钱分红,打电话到保险公司,人家说:第一年本来就没有,你仔细看看条款!连忙找个明白人“掰扯”,宋女士发现:很多内容和代理人说得完全不一样!当初保险条款晦涩难懂,情急之下,全凭代理人解释,如今真有上当受骗的感觉!

  “天书”保单,由来已久,条款文字
艰涩绕口,已经丧失了“产品说明书”的职能,有时候竟成为代理人违规营销的“帮凶”,很大程度上阻碍了保险行业的健康发展。日前,中国保监会终于出手,发布《人身保险保单标准化工作指引(试行)》,对人身保险合同的内容和格式进行了规范。

  记者将《指引》和宋女士手中的分红险保单进行了比对,发现新规定确实针对以往积弊,而且更富“人情味儿”:

  比如,《指引》要求,合同的封面和封底必须印有“客户须知”,提醒投保人仔细阅读保险责任和除外责任,请投保人注意犹豫期内退保和犹豫期后退保的给付额,认真阅读现金价值表。这在以往,都是代理人蜻蜓点水甚至刻意回避的问题。

  宋女士手中保单的“现金价值表”只是一个密密麻麻、让她横竖都看不懂的表格,而新的规定要求,对保险期间任意时刻的退保给付金额的计算方法进行明确说明;除列明各保单年度的减额交清保额外,应提供必备的文字说明,解释减额交清保额所表示的意义。

  无论是主险还是附加险,宋女士手中的保单都没有告知保监会关于“未成年人死亡给付金不超过10万元上限”的规定。《指引》明确要求,若对投保人、保险金额有特殊限制与要求,应明确说明。

  对于目前保户投诉比较多的分红产品、投连产品、万能产品,《指引》也作了特别要求。比如,要求保险合同必须提醒投保人分红保险的红利分配是不确定的;产品说明书或保险利益测算书中的测算数字只是对未来收益的假设,不能理解为对未来的预期,分红是不保证的;提醒投保人了解投资账户价值的计算方法,特别是投保人交纳的保险费并不是全部进入投资账户,而是要扣除部分保费用于保险保障和保险公司经营管理费用,等等。

  “早有这个《标准》,我们这些投保者就不至于上当受骗啦!”宋女士对记者说。



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  • 来源:人民日报  选稿:方翔    


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