东方网>>财经频道>> 第一地产>>正文 保护视力色: 杏仁黄 秋叶褐 胭脂红 芥末绿 天蓝 雪青 灰 银河白(默认色)

央行加息后 选择个人房贷有些误区须避开


2006年8月29日6:29
  央行的突然加息,使得普通百姓对于个人房贷越来越关注。究竟是选择固定利率房贷,还是浮动利率房贷?究竟要不要提前还贷?多还利息就吃亏了吗?在选择个人房贷的时候,百姓一定要避开传统观念中的误区。
  
  误区一:固定利率房贷最划算

  央行在19日宣布上调了存贷款利率后,各大商业银行的固定利率房贷一下子火爆了起来。对于再次加息的预期
,使得许多百姓开始关注这一新型房贷品种。同时,随着农行将加入到固定利率房贷的“队伍”中。至此,办理“固定利率房贷”的银行增至4家,分别为光大、招行、建行、农行。虽然各大银行都提高了相应的固定房贷利率,但是对于普通百姓来说,还是依然具有吸引力。但固定利率房贷真的最划算吗?

  细心的人可以算出,在经过此次加息后,部分中长期限的房贷利率水平实际是“负增”的。以中长期贷款的一至三年(含)为例,加息前的利率为6.03%,下浮10%为5.67%,加息后的利率为6.30%,下浮15%为5.355%,比加息前负增0.315个百分点。以此类推,三至五年(含)的贷款利率,在加息前后保持不变;五年以上的,加息后仅增加了0.063个百分点。相比定息房贷,普通房贷虽然没有在利率上的优势,但是值得的是其却充分考虑了时间价值的因素。以50万元贷款为例,如果贷20年,虽然每年还款额均为4.1万元,但假设通货膨胀率为3%,那第20年的4.1万元,其实只相当于第1年的2.3万元;同样30年贷款,每年还款均额3.4万元,而第30年所还的3.4万元,只相当于第1年的1.4万元。而目前固定房贷利率最多不超过10年。由此可见,百姓在获得低利率的同时,实际上牺牲的是时间价值。从这个角度来看,虽然固定利率房贷看上去比浮动利率少付了很多利息,但是对于个人来说,应该结合实际情况进行选择。
  
  误区二:加息了,赶快提前还贷

  提前还贷也是加息之后老百姓最为关注的话题了。在今年第二次提高贷款利率之后,许多人都开始筹划在年底之前将自己的房贷提前还贷一点,这样可以在利息支出上少付出一点。

  提前还贷改变不了利率的影响,只能相应节省一些利息。但是这个和加息本身没有什么必然的联系。贷款合同一旦签订,就具备了法律效应,根据合同法个人是不能随便更改合同的,合同上签订的贷款期限是多少年,那么利率就得按多少年的标准执行。由于贷款利率是通过折现方式计算的,如果提前还贷的金额只占到全部贷款的很小一部分,对于利率的影响还是非常小的。从此次的情况来看,商业性个人住房贷款的利率下限由贷款基准利率的0.9倍扩大到0.85倍。市民选择的是20万元住房商业贷款,一年只需多付120元,几乎没有影响,如果盲目提前还贷而影响到日常的生活质量反而不可取。
  
  误区三:多还利息就吃亏了吗

  央行加息之后,人们对于房贷的还款方式就更加关注了。在同一家银行贷同样一笔房款,如果采用不同的还贷方式,利息差别还是非常大的。以一笔50万元的30年期贷款为例,以等额本息还贷,总的还款金额为1060745.38元。而以等额本金的还款方式,总的还款金额为945534.64元。两者相差超过了12万元,但这就说明了等额本金的房贷划算了吗?非也。在等额本息的还贷方式中,你每月支出仅需2946.51元。而在等额本金还贷中,最初一年每月还贷金额在3600至3900元,压力非常大,它的实质只是加快了本金的偿还速度。

  有关调查显示,目前有9l.1%的人购房用了贷款。这些贷款中,有31.75%的人,月供占到了其收入的50%以上。银行人士称,月收入的50%是房贷按揭的一条“警戒线”,越过了会影响生活质量,月供最好不超过月收入的30%。从这个角度来说,通过一定的还贷手段,降低月供金额,不使得生活标准降低,同时又在规定期限内还清贷款,这才是最大的“划算”。
来源:东方网  选稿:实习生 吴月霞  作者:方翔   
  • 收益相对"下降" 加息让理财市场"感冒"
  •   2006年8月28日 17:14
  • 加息增强敏感度 理财莫要拣了芝麻丢了西瓜
  •   2006年8月28日 13:03
  • 升息后如何打理家财 理财品怎么处理?
  •   2006年8月28日 13:03
  • 中国或进入加息周期 1/5人打算推迟购房计划
  •   2006年8月28日 09:58
  • 北京、上海、深圳 三地业界资深人士谈加息
  •   2006年8月28日 09:20
  • 加息变速器 楼市调控凸现五大新走向
  •   2006年8月28日 08:12
  • 3D彩票:易守难出与易出难守
  • 基金定投费率可打折 收益可观
  • 加息刺激收益率 哪些基金相关?
  • 首批婚姻指导师 每小时收300元
  • 保险理财:三种情况保险金成遗产
  • 家庭收入20多万 制订理财计划
  • 7张同号百元真钞
  • 历时十二载几次搁浅 《破产法》背后的故事
  • 国内航线的燃油附加上调 9月机票将有可能跌
  • 利差55基点 农发行5年期浮息债受追捧
  • 3类纸黄金产品各有千秋 不见"真金"如何炒
  • 反商业贿赂高峰论坛在京举行 成思危出席
  • 上海今调整96种药品最高零售价 平均降幅15%
  • 微软相中15岁奇才
  • 假文凭推出新"花招" 能经受网络查询系统
  • 企业破产法终获通过 经济发展进入新阶段
  • 国家统计局阐释 "房价上涨"不足以质疑CPI
  • 基金定投费率可打4-8折 长期投资收益可观
  • 历经12年"破茧而出" 企业破产法出台
  • 国家统计局:购房属投资不入消费价格指数
  • 2.0L排量车型购买指南
    全球最好与最差的CEO
    优惠过万的促销车型
    十大未婚女富豪出炉

    [关闭窗口]  [打印]
     
    东方网版权所有,未经授权禁止复制或建立镜像