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央行小额支付系统 为何"只打雷不下雨"


2006年7月10日14:40

  距离央行上海总部宣布小额支付系统上线试运行已经过去两周,然而记者在采访中发现,多家银行小额支付系统的对私业务却至今没有开展,尤其是与市民密切相关的跨行代收代付业务并未开展。不同银行之间的通存通兑更是个美丽的梦幻,小额支付系统的正式无障碍运行尚有时日。
  
  意在实现跨行通存通兑
  
  央行上海总部6月26日公开宣
布,小额批量支付系统在上海正式上线运行。该系统采取定时批量发送支付指令、轧差净额清算资金的方式,主要处理跨行同城、异地借记支付业务以及在规定金额以下的贷记支付业务。
  
  与其他跨行支付平台相比,小额批量支付系统在系统设计和业务处理能力颇具优势,它支撑多种支付工具的应用,与社会公众生活联系密切。小额批量支付系统除能够处理借、贷记业务外,还支持跨行通存通兑、水电煤气等公用事业费收取,支持工资、津贴、养老金发放等业务处理。社会公众只需拥有一个账户就可方便地跨行、跨地区办理各种业务。
  
  据称,首批开通的四类业务包括普通贷记、定期贷记、普通借记、定期借记。据央行人士解释,定期贷记业务是个人日常用得最多的,包括代付工资业务,代付保险金、养老金业务。定期借记支付业务包括代收水、电、煤气等公用事业费。
  
  通俗一点解释就是,有了小额支付系统,可以实现“一卡(折)在手,轻松收付资金”。比如,收费单位可以选择任何一家银行作为主办银行,委托其办理跨行收取水、电、煤气等公用事业费。付费单位也可以选择任何一家银行作为主办银行,委托其发放工资、养老金、社会保险费等。缴费人(或收款人)拥有一个银行账号,即可以选择任何一家银行,办理相关资金的收付,改变缴费人(或收款人)目前在多家银行开立账户的现状。
  
  也就是说,有了小额支付系统,你不需要每月把钱从工资卡里取出来,分别存到房贷银行和车贷银行去还款,只要拥有一个银行账号,通过银行间资金的划转即可办理所有支付结算类业务,避免了每月到不同银行办理业务的麻烦。而在小额支付系统上线之前,沪上银行之间的跨行支付主要有三种方式:中国银联的Chinapay、中小银行之间的“柜面通”以及“付费通”。但是,由于四大银行对上述系统的参与积极性很低,这几种方式普通居民使用并不多。
  
  而小额支付系统所描述的美景还不止这些。在未来,通过小额支付系统将实现实时贷记和实时借记,也就是通存通兑,储户可以通过任何一家协议商业银行的柜台办理跨行存、取款业务。上海市小额支付系统直接参与者共47家。
  
  多数银行至今并不知情
  
  然而让人十分不解的是,尽管这个广受欢迎和期待的小额支付系统上线试运行已经有些时日,但大多银行显得并不知情。
  
  记者在曹家渡地区随即走访了几家比较大的商业银行,得到的结论几乎都是无法办理。在工商银行曹家渡支行,当记者报出小额支付系统时,值班的大堂经理很是疑惑,直接建议记者如果是跨行转账,就选择银行本票,而在该行的结算柜台,营业员对记者小额支付的提法就不理解,说我们电汇渠道,走的都是大额支付系统啊!
  
  同样,在中国银行,值班大堂经理表示并没有针对私人开通小额支付业务。“2万元以下的同城跨行业务,现在只能搬现金”,该经理说。
  
  难道中国人民银行大动干戈,期待为居民理财带来极大便利的小额支付系统,就没在各商业银行那里引起一点反应?
  
  终于,记者在中国民生银行市西支行的门口看到了一纸公告,的确是关于小额系统支付上线的。公告里明确针对定期借记业务进行提示,收费单位委托开户银行向在他行开户的付款人定期批量扣款业务,如同城特约委托收款业务和企事业单位缴纳水费、电费、煤气费、电话费、手机费、有线电视费、保险费,均可以通过定期借计业务办理。那么,根据这个规定,是否用民生银行的借记卡,就可以定期代扣代缴这些费用呢?
  
  当记者向当班理财经理提出咨询时,理财经理表示不知情,又去找人询问,最后得到的回答是,定期借记业务只是针对公司业务开展,但对私人并不支持。
  
  唯一获得反应的是农业银行上海分行。该行有关人士告诉记者,行里已经针对相关人员进行了业务培训,通过小额支付系统进行跨行存款、跨行转账之类的业务,需要先填写一张电汇凭证,手续相对复杂。更重要的是,一笔该业务的手续费高达5元钱,因此至今没人来办过该项业务,银行也不愿意着力宣传。
  
  收费较高难被看好
  
  小额系统在上海遭受冷遇有些出人意料。其实早在去年11月28日,该系统已经率先在天津、福建试运行,北京、海南、甘肃是第二批试点城市,而今年6月份则是在全国试运行。而根据当地媒体的报道,在上线首日,北京的大多数银行如交通银行北京分行、招商银行北京分行、北京银行等已可以办理业务,有些银行甚至专门把小额支付系统的相关资料摆放在柜台上供市民查阅。但专门的“小额支付业务收费标准”尚未制定出来,目前大多根据电汇业务收费标准进行收费。在目前的北京市场,电汇收费标准,一般金额小于1万元的,收取划转费5元,此外还有少量手续费。
  
  知情人士告诉记者,大银行对小额支付系统不太热心是在情理之中。而业务迟迟没有进展的一个重要原因,就是收费太高。参考异地跨行资金划转的做法,央行在资金汇划过程中,会向银行收取每个“汇款包”5元的费用。而银行每1~2个小时,会通过小额系统传递一个包,因此5元的费用也就在这个包的几笔业务之间平摊。但在业务开办初期,每个包中所含的转账笔数会很少,多数是零星的、间断的。所以银行为了不增加自己成本,就假定一笔汇款就相当于一个包,就得承担5元的汇款打包费。如此造成小额资金的同城跨行转账费用居高不下。原本是“低成本、大业务量的支付清算服务”的小额支付系统,却依旧面临银行所制定的较高手续费,小额支付系统当然难被看好。
  
  相关收费标准正在制订中
  
  这种状况可能会随着小额支付系统的推进得到解决。根据了解,央行相关收费标准已经摆在了商业银行的案头。一份名为《关于转发中国人民银行办公厅印发小额支付系统收费试行标准的通知》已下发至沪上各行,《通知》规定:同城的普通贷记、实时借记和实时贷记业务基准价格为0.5元/笔;普通借记、定期借记和定期贷记业务基准价格为0.08元/笔;异地支付业务将按基准价格的150%收取费用。
  
  央行上海总部有关人士称,商业银行在办理有关业务时的收费标准,将由各行自行决定。沪上各行均称相关手续费标准正在制订中,但在此标准之上,费用可能会比过去的5元/笔实现大幅降低。

   目前沪上可用的同城跨行方式一览

业务名称

到账时间

手续费用

金额上限

银行本票

收票后即时到账

5/

贷记凭证

1-2

1-2/

柜面通

2-3

招行2/笔,其它银行无

日最高5000

网上银行

即时到账

2

普通用户日最高5000

ATM跨行转账

即时到账

分档收费,从3元到10元不等

需要到柜面开通权限

来源:理财周刊  选稿:方翔  作者:佟琳   
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