央行个人征信系统联网 沪为何出局
2005年1月13日16:48
东方网1月13日消息：本无悬念，结果却出人意料。上海曾经作为全国唯一的征信体系试点城市，经过5年的发展，建立起全国最为完备的个人征信系统，併形成了独具特色的上海征信发展模式，成为中国信用体系建设的领军城市。
但是，在12月15日，央行宣佈的全国首批开通个人信用信息基础数据库的7个联网城市中，上海却意外"落选"。7个共享信用建设联网的城市是：北京、重庆、深圳、西安、南宁、绵阳和湖州。
遥遥领先于全国步伐的上海，这一轮的隐退是"进"还是"退"，或者另有因由?
戴根有的"军令状"实现企业和个人征信系统全国联网，一直是央行的一项重要工作。"造成国有商业银行不良贷款居高的主要原因，是整个社会信用体系没建立起来。"在今年2月底北大中国经济研究中心的一次讲座上，央行行长周小川曾如此表态。
实际上，这番表态之前，人民银行对个人征信体系建设的探索已经有了5年之久。1999年，上海被确定为全国唯一的个人征信建设试点城市。中国个人征信建设开始进入摸索阶段。
2002年，企业信贷登记咨询系统实现全国联网后，个人信用系统联网成为央行征信建设的重中之重。
2003年，个人征信建设实现重大突破。是年10月11日，央行征信管理局应运而生，原货币政策司司长戴根有出任局长，负责全面的征信体系建设。
一位央行内部人士透露，一向以"实干派"著称的戴根有上任后曾经立下"军令状"：2004年完成个人征信系统建设的部分联网互通，否则就自动请求辞职。在业内看来，这绝非易事。一位银行界人士分析，相较于企业征信系统的建设，个人征信系统的建设要困难得多。这主要在于企业信贷从1990年代起就统一实行了"贷款卡"制度，也就是说，企业每发生一笔贷款，都会通过商业银行录入人民银行的信贷登记系统，这为企业征信的信息收集提供了便利。但是个人的情况则迥然不同：首先是个人信用的录入对象要远比企业群体庞大；其次，个人信贷登记完全掌握在商业银行手里，没有纳入人民银行的信贷登记系统。这些都为个人信用的收集增添了难度。
没有记录，从零开始。戴的这张军令状的分量可想而知。
3月份，个人征信系统的联网工作进入筹建阶段。
12月15日，央行宣佈：个人信用信息基础数据库定于2004年12月中旬开始试运行，在北京、重庆、深圳、西安、南宁、绵阳、湖州等7城市对各国有独资商业银行、股份制商业银行和城市商业银行开通联网查询。次日，央行副行长苏宁前往建设银行北京西四支行和北京市商业银行总行，视察个人征信系统建设情况。
无疑，联网的7个城市将成为第一批受惠者。一位商业银行个人金融部的人士说："以前由于个人信用记录缺失，失信者逍遥事外；现在建立起这个体系，就可以查看到个人信用的状况，大大提高商业银行的风险控制能力。"
但这一次，人们没有看到上海的身影。
上海意外落选领全国征信建设之先的上海，此轮併没有分享到全国联网带来的互惠，也就是说由于没有参与联网，上海的个人征信只能限于本地信息采集和本地使用，而无法共享个人的异地信息。上海为何"落选"?对于首批试点城市的选择是一种战略佈局还是其他?央行没有正面答覆。但人民银行内部人士否认了佈局之说。他透露，这7个城市能够联网，除了与城市信用建设状况有关外，也与当地人民银行及地方政府的积极争取有关，例如南宁、绵阳和湖州等。而深圳曾在1999年与上海併选为个人征信试点城市，然而由于种种原因，当地的个人征信系统没能如愿启动，此次入选，承前因而来，深圳没有再度落后的理由。
但这些都不足以解释上海的"意外落选"。征信业界人士分析，上海没有加入的原因，"在于两种信息平台不能完成对接"。
据人民银行人士介绍，这次建立的个人征信系统起用"一级数据库"管理，大大节省了录入的时间和成本。即：个人征信系统由7个试点城市的商业银行直接与央行征信服务中心(该中心负责个人和企业征信管理，由戴根有兼任主任，属事业单位,直属央行管理)联网，将个人信息一次录入完成。目前，7个试点城市的数据输入与使用暂不收费。
表面看来，似乎並不存在"对接"问题，只要上海的商业银行与征信服务中心联网，即可无偿共享。
但问题併没有这么简单。就是这个简单的"对接"，卡住了上海联网的"可能"。一位资深征信业界人士分析："这正是上海最苦恼的地方，也是利益最冲突的地方。上海花了5年时间和巨资建设的征信体系不可能无偿与央行联网共享。"
而另一方面，上海已经建立的自成一体的个人征信模式，与央行所采用的模式也不兼容。
与人民银行试点联网的个人征信形成鲜明区别的是，上海的征信建设已经实现了政府推动下的"部分市场化运作"，即独立于人民银行之外，自主经营。
1999年7月，作为全国唯一的个人征信建设试点的产物，上海资信有限公司正式成立。该公司经上海市人民政府批准、中国人民银行总行核准，在上海市信息化委员会和人民银行上海分行的支持、参与下，由上海市信息投资股份有限公司、上海市信息中心、上海中汇金融外汇咨询有限公司、上海隶平实业有限公司等联合投资组建，注册资金500万元。
该公司的成立，被看作是上海征信建设的起航，也是中国探索个人征信模式的开始。
经过5年的探索，上海资信有限公司通过理事会机制，已与包括16家商业银行、上海移动、中国联通上海分公司等在内的18家单位建立了业务合作关系。信息收集的范围远远超出了信贷的范围，涵盖工商、税务、海关以及水、电、煤、卫等日常交费记录的收集，全面监控个人信用信息。
在一定程度上，上海已经远远超越了人民银行的信贷信用征信范畴，搭建起联合征信的平台，完成个人信息的跨部门采集。这成为地方与中央两套系统衔接的一大"难点"。
与此同时，上海资信公司通过提供消费者信用报告、个人信用风险评分及系列评分、个人信用数据增值服务、个人信用风险控制解决方案等征信产品和服务，实现了市场化运作。
截至2004年7月底，上海市个人信用联合征信系统已拥有超过477万人的信用信息，累计提供消费者信用报告212万多份，日均报告查询5000份。
显然，业已成型的上海征信模式与央行推行的模式大相径庭。自主经营的上海资信有限公司很难"无偿"併入人民银行的全国网络。
可以说，无论是人民银行还是上海市政府都面临著一个巨大的难题，即如何实现均衡利益分配下的联网?
而一个更深层次的问题在于，先行试点的上海模式需要继续还是重作调整?央行今后将发展怎样的个人征信模式?
虽然还没有答案，但已经明确的是，人民银行在试点的第一步併没有推广成型的上海模式，而是另辟蹊径。下一步，央行是否会重新联合地方政府的力量，推动区域征信的发展，仍是不得而知。而这些问题的解决，不仅关乎上海资信有限公司的去留存离，也关系著"上海模式"的前景。
选稿:张贵珍 来源:21世纪经济报道
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