“这笔钞票总算拿到了……”前天，接过保险公司递上的800元钱，家住胶州路的刘先生脸上写满无奈。一年多前，刘先生的轿车不小心撞了一下，按照保单上的“不计免赔”条款，保险公司应立即赔偿他800元人民币。可这家公司耍起了“太极拳”，能拖则拖，能赖就赖。最后，刘 先生托律师发函，才索赔成功。

　　其实，不少人都撞上过这样的头疼事：买保险时听介绍花好稻好，索赔时却难上加难。在这样的情况下，今年初，全国第3家、上海第1家保险索赔公司———海燕保险咨询服务公司开张了。

　　索赔公司真能让保户轻松拿回应得的赔偿吗？它究竟是什么性质？本报记者近日多方采访，终于揭开了它有点神秘的面纱……

　　帮人向保险公司讨说法

　　擦着额头上的冷汗，河北省故城县私营皮革厂老板李先生有些后怕地看着眼前这一纸保单。原来，一年前，在国际货运途中，公司一只价值200万的集装箱莫名丢失。由于缺乏对保险索赔程序的了解，李先生当时仅打了个电话到保险公司，却不知启动索赔程序首先必须提交书面申请以及相关证据。

　　面对180万的巨额保单，保险公司一拖再拖、迟迟不予立案。“我事后才知道，一旦2年的索赔有效期一过，我就失去了申请索赔资格，拿不到一文赔偿金。”前不久，通过朋友介绍，李先生找到了海燕公司，在他们帮助下，及时启动了索赔程序。

　　读者张女士也险些被拒赔。去年9月6日，张女士的丈夫遇车祸身亡。办完丧事后，张女士想起丈夫在生前曾投保过一份意外险。拿去保险公司索赔，却遭到拒绝。

　　保险公司认为，保单条款简介第4条规定，保险期起始日期是“自保险人同意承保，收取了保险费并签发保险单的第5日零时起”。按此规定，公司签发保单是9月3日，起始日期则为9月7日，事故发生在保单规定的免责期内，故不予赔付。但在保险公司出具的保单上，却明白无误地写着：保险期限为2004年9月3日零时起至2005年9月2日24时止。

　　一份瑕疵保单造成了两个不一致的起始时间，到底以哪个为准？张女士转而救助于海燕公司，最后根据《合同法》等相关法律，顺利拿到了赔款。

　　保单犹如看不懂的“天书”

　　根据上海市消费者权益保障委员会提供的数据，今年第一季度保险类投诉115件，占服务类投诉的2.54％。投诉主要集中在拖延赔付、无理拒赔、理赔凭证不合理、退保收费不合理、格式条款5个方面。

　　“近年来，保险类投诉呈现上升趋势。”消保委投诉部的汪先生给记者举了个例子：通常车祸中，对于酒后驾车定性，公安部门是根据酒精含量来认定的，只要不超标就不是酒后驾车，发生事故就应该得到赔偿。但有家保险公司却玩起了文字游戏，以“只要喝酒就是酒后驾车”为由拒绝理赔。

　　另外，有些保险公司还会和保户玩起“视觉疲劳”战术，10多页密密麻麻的条款让你再无精力逐一细看。到最后，信手签上大名，许多细枝末节就成了保险公司拒赔的“护身符”了。

　　保险索赔收费高客户少

　　开业至今，“海燕”接到的业务不过10起。首先，收费过高是挡住保户脚步的最直接原因，据了解，处理1万元以下的索赔案，索赔公司依照地域不同收费500元至2000元外加10％服务费；随着索赔费的增加，依次递增。此外，如果是二次索赔，收费则相应提高至索赔费的20％至50％，而进行索赔咨询还需额外支付100至200元／小时的费用。

　　许多消费者认为，花这样多的钱，还不如请个货真价实的律师来打官司呢，通过司法途径，或许更能解决好问题。

　　有关专业人士认为，索赔公司的出现，可能会带来一种新形式的保险服务类经济纠纷。由于索赔公司不属于保监会管辖范围，相对缺乏专业、正规的业务指导，因此随着此类公司的增多，极有可能出现鱼目混珠的情况，例如有些公司收钱不办事；或是某些员工与保险公司代理串通一气，坑害消费者利益。

　　不过，有关专业人士表示，在国外约70％的保险纠纷案件是通过中介机构解决的，而在中国只占2％，作为一种新兴行业，索赔公司是有很大发展潜力的。

　　但要立身，必先立本，只有加强自身管理，索赔公司才能赢得市场的信任。

　　保险索赔细分市场

　　根据《保险法》及其相关规定，保险索赔公司不属于保险中介机构。

　　据保险专家介绍，我国的保险中介机构，目前只有保险代理公司、保险经纪公司和保险公估公司三种。保险代理公司的主要业务是代保险公司办理保险业务，代表的是保险公司的利益；保险经纪公司主要业务是代投保险人投保，虽然可以协助自己的客户索赔，但往往力不从心；保险公估公司主要从事保险事故的评估与鉴定，如代理索赔将失去其独立、客观、公正的立场。

　　因此有人认为，“第四种”保险中介———索赔公司的出现代表了保险市场进一步发展、细化。

　　消保委为你投保支招

　　上海市消费者权益保障委员会有关人士表示，消费者树立正确的保险消费观念才是减少保险索赔纠纷的关键。

　　购买保险应因人而异，切忌人云亦云；此外，不要光听信代理人的介绍，碰到吃不准的应拨打保险公司的客服电话咨询；而在保单签署后，投保人要仔仔细细看一遍，如有问题，在10天的宽限期内返还可以全额退款；最后，投保后发生争议，投保人要立足保单，查找依据，也可以求助于消保委。

　　成立索赔公司的初衷

　　“我们公司的诞生，就是为了改变投保容易索赔难的现状，通过合法的途径为投保人争取到尽量多的赔偿，”海燕公司总经理沈亚弟这么向记者解释公司成立的初衷。他表示保险公司直接面对保户，容易产生矛盾，一些明显不属于保险责任范围的案件，虽然理赔人员做了大量工作，保户也不愿相信。如果有“第三方”的专业的保险索赔公司介入，保户就比较容易接受，索赔公司在保险公司和保户中间起到了“润滑剂”的作用。

　　从事法院工作近30年，沈亚弟碰到过很多保险索赔纠纷案例。“通常情况下，理赔的主动权往往掌握在保险公司手中，使被保险人处于弱势。”为了改变这种不对称的局面，经过近两年的筹备，他和一些保险公司的朋友一起，于年初成立了这家专业索赔公司。

　　对索赔公司看法不同

　　随着保险市场的迅速“做大”，理赔方面的纠纷层出不穷，许多人纷纷抱怨买保险“十赔九不足”。

　　投保容易理赔难成了消费者的心病，保险手续烦琐，业务术语晦涩难懂，保险合同如同天书，是造成这一困难的根本原因。

　　赞同者认为，索赔公司好，专业人士的帮助将使普通百姓“斗”得过保险公司的专业人士，从而解决叫人头疼的理赔纠纷。

　　也有人质疑：保险索赔公司是否具备专业素质，它有多少底气敢和保险公司“叫板”？这里面会不会也有猫腻？

　　保险公司欢迎“叫板”

　　面对“海燕”“飞”来，沪上的几家保险公司是如何看待的呢？“有比没好！”这是保险公司的表态。

　　“‘海燕’的出现对规范上海保险市场，规范保险公司的行为是有好处的。”太平洋保险上海分公司稽核室主任冯嘉亮表示，在保险市场比较成熟的国家和地区都有专门的保险索赔机构，如新加坡就有许多“保险索赔服务中心”。中国香港和台湾地区也有许多专门的保险索赔机构，专门从事保险索赔服务。

　　对客户来说，“海燕”的成立意味着多了一个寻求帮助的渠道，“有专业人士提供帮助，保险公司的工作效率也会大大提高。”

　　此外，尽管大部分保险公司都是守合同守信用的，但也不排除少数公司和代理人违规操作，因此，“海燕”也起到了监督的作用，“所以我们的态度是欢迎它。”